Konta oszczędnościowe

Na rynku bankowym dla klientów detalicznych funkcjonuje wiele ofert kont oszczędnościowych, których różnice wynikają przede wszystkim z tabel oprocentowania oraz opłat, ale warto również przyjrzeć się prostym kalkulacjom odnośnie formuły obliczania odsetek.

Biorąc pod uwagę tylko ten fakt, można wyróżnić na naszym rynku 2 główne rodzaje kont oszczędnościowych (kryterium to sposób naliczania odsetek, czyli tzw. kapitalizacja):
1. Miesięcznie.
2. Codziennie.

Jeśli założyć, że oba konta w 2 różnych bankach mają te same oprocentowanie, to które lepiej wybrać? :) Odpowiedź jest równie prosta co pytanie, jednakże argumentacja będzie bardziej rozbudowana - najlepszą decyzją będzie wybór kont oszczędnościowych z codzienną kapitalizacją. Dlaczego? Ano dlatego, że:
1) Odsetki naliczane codziennie powiększają podstawę kapitalizacji, czyli odsetki z wczoraj są dziś brane jako mój kapitał na koncie -> różnica niewielka (oprocentowanie dzienne to 1/365 rzeczonego oprocentowania), natomiast elementarna matematyka podpowiada nam, że w ujęciu miesięcznym (przy dłuższym horyzoncie czasowym widać większe różnice) powstaje zauważalna różnica wynikająca z formuły ciągu geometrycznego, czyli
dzień_1 -> np.1000 zł
dzień_2 -> 1000zł x (1+p/365)
dzień_3 -> (dzień_2) x (1+p/365) = (dzień_1) x (1+p/365) x (1+p/365) = 1000zł x (1+p/365) x (1+p/365)
.......itd.

2) Zazwyczaj banki na kontach oszczędnościowych z kapitalizacją miesięczną oferują możliwość jednego bezpłatnego przelewu miesięcznie (za pozostałe należy zapłacić, np. w mBanku 5zł), co oznacza, że w przypadku konieczności nagłego podjęcia gotówki zdecydowanie wygodniejszym rozwiązaniem jest konto z kapitalizacją codzienną.

3) Większa efektywność uzyskanych odsetek wskutek częściowej osłony przed "podatkiem Belki" (z definicji zapisanej w Ustawie wynika, iż podatek Belki naliczany jest w danym okresie kapitalizacji od wypracowanych odsetek zgodnie z następującą regułą zaokrąglania: wartość podatku <0,50 zł jest traktowana jako 0,00 zł, co oznacza, że dzienne odsetki nie powinny przekraczać 2,50zł z racji 19% stawki podatku Belki). W praktyce daje to ok. 2-krotną przewagę odsetek "na czysto" z kapitalizacji dziennej.

Przestroga:
Sugerowałbym uważać na zapisy w banku Polbank, który dla poszczególnych progów kapitału ma inne oprocentowanie (im większa kwota, tym niższe oprocentowanie) oraz pobranie środków z konta wiąże się z koniecznością wypłaty w formie gotówki, ponieważ za przelew do innego banku należy zapłacić 10zł. Stąd o wiele wygodniejszym jest konto w Eurobanku - jak widać drobne różnice potrafią wprowadzić spore zamieszanie, ale taka jest oferta naszych bankowców :)